Desventajas de la Ley de Segunda Oportunidad: los riesgos que debes conocer antes

Si buscas «desventajas de la Ley de Segunda Oportunidad» probablemente ya sabes lo bueno: que puede cancelar deudas que nunca vas a poder pagar. Lo que quieres saber es la letra pequeña, y haces bien. La Segunda Oportunidad es una herramienta muy potente, pero tiene contrapartidas reales que conviene conocer antes de dar el paso, no después. Aquí las tienes todas, con el artículo de la ley detrás de cada una, para que decidas con los ojos abiertos.

El balance, de un vistazo

Ninguna de estas desventajas es un motivo automático para no acogerte. Pero cada una puede pesar mucho según tu caso, y por eso merece su propio apartado.

1. No lo borra todo

Es el malentendido más caro. La exoneración alcanza a todas las deudas que queden sin pagar, salvo una lista cerrada de excepciones, y esa lista incluye deudas que en algunas familias son las más importantes:

• No se cancelan las pensiones de alimentos.
• No se cancelan las indemnizaciones por muerte o daños personales causados a otros fuera de un contrato, ni las derivadas de accidente de trabajo o enfermedad profesional.
• No se cancela la responsabilidad civil derivada de un delito.
• No se cancelan las multas penales ni las sanciones administrativas muy graves.
• Las deudas de Derecho público que no cobra la Agencia Tributaria ni son de la Seguridad Social no se exoneran.
• No se cancelan las costas y gastos judiciales del propio procedimiento de exoneración.
• Y excepcionalmente, el juez puede declarar no exonerable otra deuda si cancelarla llevaría a la insolvencia al acreedor.

Antes de empezar, separa tus deudas en dos columnas: las que la ley permite cancelar y las que no. Si la segunda columna es la que te ahoga, la Segunda Oportunidad te ayudará menos de lo que esperas.

2. Con Hacienda y la Seguridad Social, solo hasta un límite

Para muchos autónomos este es el punto que decide. Con la Agencia Tributaria se pueden exonerar hasta 10.000 euros por deudor: los primeros 5.000 euros, enteros; a partir de ahí, la mitad de lo que se deba, hasta ese máximo. Con la Seguridad Social, lo mismo y en las mismas condiciones.

Y solo la primera vez: las deudas con la Agencia Tributaria y la Seguridad Social solo se pueden exonerar en la primera exoneración; en las siguientes, nada del crédito público.

Lo explicamos a fondo en deudas con Hacienda y la Segunda Oportunidad y en la guía para autónomos.

3. Tus avalistas y tu pareja pueden seguir pagando

Esta es la desventaja con más carga emocional, porque afecta a personas que te ayudaron. La exoneración no protege a los avalistas, fiadores ni codeudores solidarios: el acreedor puede seguir reclamándoles. Si tus padres avalaron tu préstamo, el banco puede dirigirse a ellos por lo que tú dejas de deber.

Y si estás casado en gananciales, la exoneración de uno no libera al cónyuge de las deudas gananciales mientras él no la obtenga también. En la práctica, eso obliga a plantearse si conviene que la pidan los dos.

Antes de decidir, haz la lista de quién firmó contigo cada deuda. Puede que la mejor estrategia pase por que esas personas también estudien su situación.

4. Tu casa y tus bienes

Hay dos caminos y cada uno tiene su precio:

• Con liquidación, se vende tu patrimonio (la masa activa) y con lo obtenido se paga a los acreedores. Si tienes algo de valor, lo pierdes.
• Con plan de pagos, no se vende antes el patrimonio, pero si no se vende la vivienda habitual el plan dura cinco años.

En los dos casos, la deuda con garantía real, como la hipoteca, no se exonera dentro del valor que cubre esa garantía. Traducido: si quieres quedarte en tu casa, tendrás que seguir pagando la hipoteca. La Segunda Oportunidad puede quitarte de encima el resto de deudas para que puedas hacerlo, pero no hace desaparecer la hipoteca.

Tienes el detalle del plan en la guía del plan de pagos.

5. Queda constancia pública

La Segunda Oportunidad no es discreta del todo:

• En el concurso sin masa, el juez declara el concurso y lo publica, con un llamamiento a los acreedores.
• Quien pide la exoneración con plan de pagos acepta que conste en el Registro público concursal durante cinco años, o el plazo menor que fije el plan.
• La exoneración definitiva se publica en el Registro público concursal.

¿Lo va a ver tu vecino? Es poco probable que alguien lo busque por curiosidad, pero no es un trámite secreto. Si para tu trabajo o tu negocio es importante esa discreción, háblalo con tu abogado antes de empezar.

6. Tres años con la puerta abierta a la revocación

La exoneración no es del todo definitiva el día que te la conceden. Durante un tiempo puede deshacerse:

• Si se demuestra que ocultaste bienes, derechos o ingresos.
• Si en los tres años siguientes mejoras mucho por una herencia, un legado, una donación o un premio de juego, de forma que puedas pagar todo o parte de lo exonerado (si es parte, la revocación afecta solo a esa parte).
• Si al pedirla estaba en marcha un proceso penal o administrativo de los que la impiden y en los tres años siguientes llega la condena o la sanción firme.

Pasados tres años desde la exoneración (o desde la exoneración provisional, si hay plan de pagos), ya no se puede pedir la revocación. Si esperas una herencia en los próximos años, este punto debe formar parte de tu decisión.

7. No es un recurso que puedas usar a menudo

Tras una exoneración con plan de pagos hay que esperar al menos dos años desde la exoneración definitiva para volver a pedirla; tras una con liquidación, al menos cinco años desde la resolución que la concedió. Y en la segunda vez ya no se exonera nada del crédito público.

Por eso es importante que, si te acoges, el resto de tu vida económica quede ordenada: un presupuesto realista, sin nuevas deudas que no puedas pagar.

8. Tiene un coste y lleva tiempo

La solicitud de concurso se presenta por medio de procurador, con su firma y la de un abogado, y durante el concurso actúas siempre con procurador y abogado. Eso tiene un coste que depende del despacho y de tu caso. No te damos cifras porque no hay una que valga para todos: pide siempre un presupuesto por escrito que diga qué incluye.

Si tus ingresos son bajos, puedes tener asistencia jurídica gratuita: quienes, sin patrimonio suficiente, no superen en ingresos brutos anuales de la unidad familiar dos veces el IPREM si viven solos, dos veces y media si la unidad familiar tiene menos de cuatro miembros, o el triple si son cuatro o más o familia numerosa. La justicia gratuita incluye la defensa y la representación gratuitas por abogado y procurador cuando su intervención es obligatoria, como en el concurso.

En cuanto al tiempo, el plan de pagos dura, por regla general, tres años desde que lo aprueba el juez, y cinco si no se vende la vivienda habitual o si lo que se paga depende sobre todo de tus ingresos. A eso se suma lo que tarde la tramitación, que depende mucho de cada juez.

9. Te la pueden denegar

No basta con deber mucho. La ley pone condiciones, y si no las cumples, el procedimiento no termina como esperas:

• No la obtiene quien dio información falsa o engañosa, o se endeudó de forma temeraria o negligente.
• Un concurso declarado culpable impide la exoneración. Si la única causa fue no haber pedido el concurso a tiempo, el juez puede tener en cuenta las circunstancias del retraso.
• Tampoco la obtiene quien no colabore o no informe al juez y a la administración concursal.
• Ni quien tenga en los diez años anteriores ciertas condenas por delitos económicos, o sanciones firmes por infracciones tributarias muy graves, de Seguridad Social o del orden social, salvo que las haya pagado.

En la vía de liquidación, si alguien se opone, solo puede hacerlo por falta de requisitos legales. La mejor defensa es preparar bien el expediente desde el principio. Revisa las condiciones para acogerte antes de empezar.

10. La «trampa» no está en la ley, sino en algunas ofertas

Muchas búsquedas de «trampa ley segunda oportunidad» no se refieren a la ley sino a cómo se vende. Desconfía de:

• Las garantías de éxito. Nadie puede garantizarte el resultado antes de estudiar tus papeles.
• Las fechas cerradas. La duración depende del juez y de tu caso.
• «Cancelamos toda tu deuda». Ya has visto que hay deudas que la ley no permite cancelar.
• Los pagos que no sabes a qué corresponden. Pide por escrito qué incluye el precio, qué no, y qué pasa si el procedimiento no sale.
• La presión para firmar ya. Una decisión así merece unos días y una segunda opinión.

Tienes más señales de alarma y las preguntas que conviene hacer en la guía para elegir abogado de Segunda Oportunidad.

Entonces, ¿cuándo compensa?

Con todo lo anterior sobre la mesa, la Segunda Oportunidad suele merecer un estudio serio cuando se dan estas condiciones:

1. La mayor parte de tus deudas son de las que se pueden cancelar (préstamos, tarjetas, proveedores) y no de las excepciones.
2. Con lo que te sobra cada mes no podrías pagarlas ni en muchos años.
3. No estás en ninguna de las causas que la impiden.
4. Has pensado qué pasa con tus avalistas y, si estás casado en gananciales, con tu pareja.
5. Puedes asumir los años de plan, si eliges esa vía, y el coste del procedimiento o tienes derecho a justicia gratuita.

Si cumples casi todo, las desventajas suelen pesar menos que seguir años pagando intereses sin ver el final. Si no, quizá te convenga más negociar con tus acreedores. Para salir de dudas, el test de seis preguntas te da una primera orientación y la consulta gratuita, la opinión de un abogado sobre tu caso.

Preguntas frecuentes

Esta guía es información general. No sustituye el consejo de un abogado sobre tu caso, y las normas y su interpretación cambian. Estamos sometiendo nuestras guías a la revisión de un abogado colegiado: cuando una lo esté, lo indicará aquí con su nombre y la fecha.