Si te han denegado un préstamo «por estar en ASNEF», si te ha llegado una carta que anuncia tu inclusión en un fichero o si solo quieres saber qué es eso de la lista de morosos, esta guía te lo explica: qué son estos ficheros, cuáles hay, qué tiene que cumplir el acreedor para incluirte, cuánto tiempo pueden tenerte y qué puedes hacer tú. Al final tienes también la CIRBE del Banco de España y la lista de deudores de Hacienda, que funcionan de otra manera. Cada dato jurídico lleva al final su norma y su artículo en el BOE, para que puedas comprobarlo.
¿Buscabas la web de ASNEF? Guía Deuda no tiene relación con ningún fichero. La consulta oficial de ASNEF se hace desde asnef.com, que remite al portal de consumidores de Equifax. En el apartado cómo saber si estás te contamos cómo pedir tus datos.
Qué es un fichero de morosos
Un fichero de morosos es una base de datos con deudas que no se han pagado: los acreedores comunican las de sus clientes, y otras empresas lo consultan antes de contratar con alguien. La ley los llama sistemas comunes de información crediticia, y presume lícito incluir a alguien en ellos solo si se cumplen unos requisitos; el primero, que los datos los dé el acreedor o quien actúe por él.
El acreedor y el fichero son corresponsables de esos datos, y es el acreedor quien responde de que la deuda incluida exista y sea exacta. Quédate con esta idea, porque es la que más vas a usar si la inclusión es un error.
ASNEF, Equifax y «ASNEF Equifax»
ASNEF son las siglas de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, y es también el nombre de su fichero. Según su propia web, el fichero ASNEF es de la sociedad ASNEF-EQUIFAX Servicios de Información sobre Solvencia y Crédito, S.L., y las entidades que participan en él son miembros de la asociación. Por eso se habla de «ASNEF Equifax»: es el nombre de la sociedad titular del fichero, no un fichero distinto.
Cuáles son los ficheros de morosos
No hay una única lista de morosos. Hay varios ficheros, cada acreedor participa en los que elige y una misma deuda puede estar en uno, en varios o en ninguno. Estos son los nombres que más vas a oír:
| Fichero | Quién lo gestiona | Qué es |
|---|---|---|
| ASNEF | Según su web, ASNEF-EQUIFAX Servicios de Información sobre Solvencia y Crédito, S.L. | Deudas impagadas que comunican las entidades que participan, miembros de la asociación. En su web aparece también un fichero para empresas, ASNEF Empresas. |
| Badexcug | Según su web, Experian Bureau de Crédito, S.A.U. | Experian lo describe como un fichero con información sobre incumplimiento de obligaciones dinerarias, para informar sobre solvencia patrimonial y crédito. Tiene otro, Badexcug Comunidades de Propietarios, con las deudas contraídas con comunidades de propietarios. |
También oirás hablar del RAI, siglas de Registro de Aceptaciones Impagadas. Y la expresión «lista de morosos» se usa también para otros dos registros que no son ficheros de morosos: la CIRBE del Banco de España y la lista de deudores de Hacienda. Los explicamos al final, porque funcionan con reglas propias.
Qué exige la ley para incluirte
Deber dinero no basta: la ley solo presume lícito incluirte en un fichero de morosos si se cumplen unos requisitos. Estas son las condiciones, con un ejemplo de cuándo no se cumple cada una:
| Lo que exige la ley | Cuándo no se cumple: un ejemplo |
|---|---|
| Que los datos los facilite el acreedor o quien actúe por su cuenta o interés. | Te incluye una empresa que no es tu acreedor y que tampoco actúa por cuenta de él. |
| Que la deuda sea cierta, vencida y exigible. | Te incluyen por cuotas de un préstamo que aún no habían vencido, por una deuda que no existe o por un importe que no es exacto (de eso responde el acreedor). |
| Que no la hayas discutido en una reclamación administrativa o judicial, ni en un procedimiento de resolución de disputas vinculante. | Habías presentado una reclamación judicial discutiendo la existencia o la cuantía de esa deuda, y aun así te incluyen. |
| Que el acreedor te haya avisado, en el contrato o al reclamarte el pago, de que podía incluirte, diciéndote en qué ficheros participa. | Ni el contrato ni las cartas de reclamación mencionaban la posibilidad de incluirte en un fichero, o no decían en cuáles. |
| Que el fichero te notifique la inclusión y te informe de tus derechos en los treinta días siguientes a que le comuniquen la deuda. | Te enteras de la inclusión al pedir una tarjeta, sin que el fichero te haya notificado nada. |
| Que los datos solo sigan mientras dure el impago, con un máximo de cinco años desde que venció la deuda. | Ya pagaste y sigues apareciendo, o la deuda venció hace más de cinco años. |
Ejemplo ilustrativo
Una empresa te reclama 240 € por un servicio que dejaste de usar y que crees no deber. Si llevas esa discusión a una reclamación judicial o administrativa, o a un procedimiento de resolución de disputas vinculante para las dos partes, la deuda pasa a estar discutida por el deudor y deja de cumplir las condiciones para incluirte en un fichero. Por eso, si no estás de acuerdo con lo que te reclaman, guarda la prueba de cualquier reclamación que presentes.
El aviso previo y los treinta días de bloqueo
Hay dos avisos distintos. El primero lo da el acreedor: en el contrato o al reclamarte el pago tiene que informarte de que puede incluirte en esos ficheros y decirte en cuáles participa. El segundo lo da el fichero: debe notificarte que te ha incluido e informarte de tus derechos en los treinta días siguientes a que le comuniquen la deuda, y durante ese tiempo tus datos quedan bloqueados.
La carta del fichero es el momento de actuar. Guárdala: en ASNEF, por ejemplo, su número de referencia sirve para pedir tus datos por internet. Y aprovecha esos días para hacer esto:
- Comprueba que la deuda es tuya: quién es el acreedor, de qué contrato viene, qué importe dice y desde cuándo.
- Busca tus papeles: el contrato, los recibos, los justificantes de pago y las cartas o correos en los que te reclamaron.
- Si la deuda es correcta y puedes pagarla, págala y pide un justificante por escrito. Si no puedes, habla con el acreedor cuanto antes.
- Si no es correcta, sigue los pasos del apartado si te han incluido sin cumplir la ley.
Cuánto tiempo pueden tenerte: cinco años como máximo
Tus datos solo pueden seguir en el fichero mientras dure el impago, con un máximo de cinco años desde que venció la deuda. Así que hay dos maneras de que salgan: que pagues, porque entonces se acaba el impago, o que se cumplan esos cinco años desde el vencimiento, pagues o no.
Ejemplo ilustrativo
Dejas de pagar una tarjeta y la deuda vence el 15 de marzo de 2022. Si no la pagas, el dato puede estar en el fichero como mucho hasta el 15 de marzo de 2027, cinco años después de que venció. Si la pagas en junio de 2026, el impago termina entonces y el dato ya no puede seguir en el fichero.
Salir del fichero no significa que la deuda haya prescrito
Son dos reglas distintas. El máximo del fichero se cuenta desde que venció la deuda y afecta solo a tus datos. La prescripción afecta a la deuda: las acciones personales sin plazo especial, que es lo que suelen ser las deudas de un préstamo o una tarjeta, prescriben a los cinco años desde que puede exigirse el pago.
La diferencia está en lo que pasa por el camino. La prescripción se interrumpe cuando el acreedor te reclama ante los tribunales o fuera de ellos y cuando reconoces la deuda de cualquier forma, mientras que el máximo del fichero se cuenta desde el vencimiento. Por eso el dato puede salir del fichero y la deuda seguir siendo exigible, porque el acreedor te reclamó por carta mientras tanto.
Salir del fichero no es dejar de deber: de tus deudas respondes con todos tus bienes, presentes y futuros. Si tienes deudas antiguas y quieres saber cómo se cuenta ese otro reloj, lo explicamos en la guía de prescripción de deudas.
Quién puede consultarte y qué pasa si estás en la lista
Un fichero de morosos no es una lista pública. Solo puede consultarte quien tenga contigo una relación que implique pagos o a quien hayas pedido un contrato con financiación, pago aplazado o facturación periódica: el banco al que pides un préstamo, la tienda en la que quieres pagar una compra aplazada o la compañía de luz o de teléfono con la que vas a contratar.
Esa es la consecuencia práctica de estar en un fichero: cuando pides financiación o un servicio que se factura cada mes, quien te consulta ve la deuda y decide con esa información. Si te deniegan el contrato, o no llega a firmarse, por lo que sale en el fichero, quien lo consultó tiene que informarte del resultado de la consulta. Pídelo si te dicen que no sin explicarte por qué: así sabrás qué ha visto.
Pedir otro préstamo no te saca del fichero. Junto a la información sobre ASNEF verás ofertas de «préstamos con ASNEF». Un préstamo nuevo no borra la deuda que te tiene en el fichero: le suma otra. Si ya no llegas a pagar lo que debes, endeudarte más agrava el problema; mira antes las salidas que te contamos más abajo.
Tus derechos frente al fichero
Estos son los derechos que más vas a usar con un fichero de morosos:
- Son gratis. Ejercer tus derechos de acceso, rectificación o supresión es gratuito.
- Te tienen que decir cómo. El responsable debe informarte de cómo ejercerlos con medios accesibles, y no puede negarse solo porque uses otro medio.
- El acceso, con medida. Pedirlo más de una vez en seis meses puede considerarse repetitivo, salvo que haya una causa legítima.
- La rectificación, concreta. Tienes que indicar qué datos y qué corrección pides, y aportar cuando haga falta los documentos que la justifiquen.
Hazlo por escrito o por el canal que te ofrezca el fichero, y guarda la prueba de lo que pediste y de cuándo lo pediste.
Cómo saber si estás en ASNEF o en otro fichero
Puedes enterarte de tres maneras:
- Por la carta del fichero, que debe notificarte la inclusión en los treinta días siguientes a que le comuniquen la deuda.
- Porque te deniegan un contrato por lo que sale en el fichero: quien lo consultó tiene que informarte del resultado.
- Porque lo preguntas tú, ejerciendo el derecho de acceso, que es gratuito.
La tercera es la única que no depende de nadie. En ASNEF, el acceso se pide desde su web, asnef.com, que remite al portal de consumidores de Equifax; según la propia web, por ese canal la respuesta es inmediata, y también se puede pedir por correo postal. Para Badexcug, Experian indica en su web su Portal del Consumidor, con registro previo, o el correo postal. Si no sabes en qué fichero puedes estar, pregunta en los dos. Tienes el paso a paso en la guía para saber si estás en ASNEF.
La web de ASNEF advierte de que desconfíes de los sitios que te piden pagar una tarifa por esta información, y dice no tener relación con las empresas que la ofrecen a cambio de dinero. Si lo que quieres es la foto completa de lo que debes, no solo la de los ficheros, sigue el método de nuestra guía para saber qué deudas tienes.
Cómo salir de un fichero
Según tu caso, hay cuatro caminos:
- Pagar. Tus datos solo pueden seguir en el fichero mientras dure el impago. Guarda el justificante y, si después sigues apareciendo, pide la supresión aportándolo: ejercer ese derecho es gratuito.
- Corregir lo que está mal. Si la deuda no existe o el importe no es exacto, quien responde es el acreedor. Tienes los pasos en el apartado siguiente.
- Esperar al máximo. Aunque no pagues, el dato no puede seguir más de cinco años desde que venció la deuda.
- La Segunda Oportunidad. Si obtienes la exoneración, los acreedores de las deudas exoneradas ya no pueden reclamarlas. Si siguen en un fichero, pide su supresión y aporta la resolución.
Cada camino, con sus papeles, lo tienes en la guía para salir de ASNEF. Si no puedes pagar de una vez, lo primero es hablar con el acreedor: te explicamos cómo en negociación de deudas. Y si tus deudas ya no tienen salida, mira si tu caso encaja en la Ley de Segunda Oportunidad.
Lo que no te saca del fichero: pedir otro préstamo, cambiar de banco o dejar la carta sin abrir. La web de ASNEF también advierte contra quien promete cancelar deudas sin pagarlas.
Si te han incluido sin cumplir la ley
La ley solo presume lícita la inclusión si se cumplen los requisitos de la tabla de arriba. Si en tu caso falla alguno, estos son los pasos:
- Pide el acceso a tus datos para ver exactamente qué consta, con qué importe y con qué fecha.
- Escribe al acreedor explicando por qué la inclusión no es correcta y pidiendo que la retire: es él quien responde de que la deuda exista y sea exacta.
- Pide al fichero la rectificación o la supresión, indicando qué datos y qué corrección, con los documentos que lo justifiquen.
- Si impugnas la exactitud de tus datos y pides que se limite su uso, mientras se resuelve el fichero solo puede decir a quien consulte que existe esa impugnación, sin dar los datos concretos.
- Si no te contestan o no te dan la razón, la sede electrónica de la Agencia Española de Protección de Datos tiene un formulario de reclamación específico de «Morosidad» y otro para las solicitudes de derechos no atendidas.
Si sospechas que alguien contrató a tu nombre, la web de ASNEF tiene un apartado sobre qué hacer en caso de fraude o suplantación de identidad. Y si la inclusión te ha causado un perjuicio serio, como que te denieguen una hipoteca, conviene que lo estudie un abogado.
La CIRBE del Banco de España no es un fichero de morosos
La Central de Información de Riesgos (CIRBE) es un servicio público que gestiona el Banco de España con los datos de riesgos de crédito que le declaran los bancos y otras entidades. El propio Banco de España aclara que no es un registro de morosos: recoge la información de tus préstamos, créditos, avales y garantías, también de los que pagas al día.
- Declaran, entre otros, las entidades de crédito, los establecimientos financieros de crédito y los prestamistas inmobiliarios. No necesitan tu consentimiento, pero deben informarte de que lo hacen.
- Una entidad solo puede pedir tu informe si ya tienes un riesgo con ella o le has pedido un préstamo, y los informes sobre personas físicas solo pueden incluir los datos de las declaraciones de los últimos cinco años.
- Tú puedes acceder a toda la información que te afecta, y el Banco de España debe facilitártela en un máximo de diez días hábiles.
- Si un dato es inexacto, puedes pedir por escrito al Banco de España que tramite su rectificación ante la entidad, que debe contestar en quince días hábiles.
El informe se pide en la sede electrónica del Banco de España, con certificado electrónico o Cl@ve avanzada, o en papel con el formulario FDU-031, en persona con cita previa o por correo. Según el Banco de España es gratuito, y por internet lo habitual es tenerlo en pocos minutos.
La lista de morosos de Hacienda
La «lista de morosos de Hacienda» no tiene nada que ver con los ficheros privados, y es mucho más restringida:
- Solo incluye a quien debe más de 600.000 euros en deudas y sanciones tributarias no pagadas en periodo voluntario, y no entran las aplazadas ni las suspendidas.
- Se publica en el primer semestre de cada año, por medios electrónicos, y deja de estar accesible a los tres meses. A las personas físicas las identifica con nombre, apellidos y NIF.
Si lo que debes a Hacienda no supera los 600.000 euros, no aparecerás en esa lista, pero eso no quiere decir que tu deuda no exista: la ves en la consulta de deudas de la sede de la Agencia Tributaria. Y si no puedes pagarla, mira cómo se trata en la guía de deudas con Hacienda y Segunda Oportunidad.
Qué hacer según tu caso
Quiero saber si estoy en ASNEF
Cómo pedir tus datos al fichero y qué hacer con la respuesta.
Quiero salir del fichero
Los caminos para que borren tus datos, según tu caso, y los papeles que necesitas para cada uno.
No sé todo lo que debo
Dónde mirar con tu DNI (CIRBE, ficheros, Hacienda, Seguridad Social) y una plantilla para apuntarlo todo.
Debo, y puedo ofrecer algo
Cómo plantear un acuerdo de pago o una quita a quien te reclama.
No puedo pagar lo que debo
Si tus deudas ya no tienen salida, mira si tu caso encaja en la Ley de Segunda Oportunidad.
Mi deuda es muy antigua
Cuándo deja de poder reclamarse una deuda por el paso del tiempo y qué hace que el reloj vuelva a empezar.
Preguntas frecuentes
¿Cuántos años te quitan del ASNEF?
El dato puede seguir en el fichero cinco años como máximo desde que venció la deuda, y solo mientras dure el impago: si pagas antes, tiene que salir antes.
¿Qué es ASNEF Equifax?
Es el nombre de la sociedad titular del fichero ASNEF, según su propia web: ASNEF-EQUIFAX Servicios de Información sobre Solvencia y Crédito, S.L. ASNEF es la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito, y las consultas de los consumidores se atienden desde el portal de Equifax.
¿Qué pasa si te ponen en la lista de morosos?
Que podrán ver tu deuda quienes tengan contigo una relación que implique pagos o a quienes pidas un contrato con financiación, pago aplazado o facturación periódica, y lo tendrán en cuenta para decidir. Si te deniegan el contrato por lo que sale en el fichero, quien lo consultó tiene que informarte del resultado.
¿Cuáles son los ficheros de morosos?
Los nombres que más se oyen son ASNEF y Badexcug, y también se habla del RAI. La CIRBE del Banco de España y la lista de deudores de Hacienda no son ficheros de morosos, aunque se confundan con ellos.
¿Dónde puedo averiguar todas las deudas que tengo?
Cada fuente ve solo una parte: la CIRBE, tus préstamos y avales con entidades financieras; los ficheros, lo que les comunican sus acreedores; Hacienda y la Seguridad Social, lo suyo. Tienes el método completo, fuente por fuente, en la guía para saber qué deudas tienes.
¿Me pueden meter en ASNEF sin avisarme?
No, si se cumple la ley: el acreedor tiene que haberte avisado, en el contrato o al reclamarte el pago, de que podía incluirte y en qué ficheros participa, y el fichero debe notificarte la inclusión en los treinta días siguientes a que le comuniquen la deuda.
¿Me pueden incluir por una deuda que estoy discutiendo?
No, si la discutes en una reclamación administrativa o judicial, o en un procedimiento de resolución de disputas vinculante: la deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, y no puede estar discutida por el deudor por esas vías.
¿Tengo que pagar para saber si estoy en ASNEF?
No. Ejercer tus derechos de acceso, rectificación o supresión es gratuito.
Esta guía es información general. No sustituye el consejo de un abogado sobre tu caso, y las normas y su interpretación cambian. Estamos sometiendo nuestras guías a la revisión de un abogado colegiado: cuando una lo esté, lo indicará aquí con su nombre y la fecha.