Cómo saber si estoy en ASNEF (gratis) y qué hacer con la respuesta

Te han denegado un préstamo, la financiación del móvil o el alta de un contrato y sospechas que estás en ASNEF. O te ha llegado una carta que no esperabas. En cualquiera de los dos casos lo primero es saberlo con certeza, y saberlo no cuesta dinero: es un derecho que la ley te da gratis. En esta guía te explicamos cómo consultarlo paso a paso, qué te tienen que contestar, cómo leer la respuesta y qué hacer si lo que aparece no es correcto.

Saberlo es gratis, y es un derecho

Consultar si figuras en un fichero de morosos no es un favor que te hace nadie: es el derecho de acceso a tus datos personales. Ejercer tus derechos de acceso, rectificación o supresión es gratuito. Y el responsable debe informarte de cómo ejercerlos con medios accesibles, sin poder negarse solo porque uses otro medio.

Equifax, la empresa que gestiona el fichero ASNEF, lo dice en su propio portal de derechos: el ejercicio de derechos es gratuito y no cobra por atenderlo, tampoco cuando se tramita a través de un representante. En esa misma página advierte de que no tiene relación con las webs que dicen tener acceso al fichero y ofrecen información inmediata a cambio de una tarifa, de que no tiene teléfonos de tarificación adicional y de que no hace llamadas a las personas incluidas ni tiene «gestores ASNEF».

Señales de que puedes estar en un fichero

Antes de hacer la consulta, estas pistas te ayudan a saber qué buscar:

• Te deniegan financiación sin explicación clara: un préstamo, un pago aplazado en una tienda, la financiación de un teléfono.
• Te dicen que el motivo es un fichero. Si te deniegan un contrato, o no llega a firmarse, por lo que sale en el fichero, quien lo consultó tiene que informarte del resultado.
• Te llegó una carta del fichero. El fichero debe notificarte que te ha incluido e informarte de tus derechos en los treinta días siguientes a que le comuniquen la deuda.
• Te avisó el acreedor. El acreedor tiene que haberte avisado, en el contrato o al reclamarte el pago, de que podía incluirte en esos ficheros.

Ninguna de estas señales es una prueba. La única forma de saberlo con seguridad es preguntar al fichero.

Cómo consultar si estás en ASNEF, paso a paso

ASNEF lo gestiona Equifax, y su portal oficial de derechos para particulares está en www2.equifax.es/consumidores. Según indica la propia Equifax, las solicitudes se pueden presentar por esa web o por correo postal al apartado de correos 10546, 28080 Madrid.

Si tienes la carta de inclusión

1. Entra en el portal de derechos de Equifax y elige la consulta del fichero ASNEF (no la de empresas, salvo que la deuda sea de una sociedad).
2. Escribe el número de referencia que aparece en la esquina superior izquierda de la carta.
3. Indica tu tipo de documento y tu número (DNI o NIE).
4. Envía la consulta y guarda la respuesta o haz una captura de pantalla con la fecha.

Si no tienes carta

Puedes ejercer el derecho de acceso igualmente, por el portal o por escrito. Si lo haces por correo, prepara:

• Un escrito breve en el que digas que ejerces el derecho de acceso a tus datos en el fichero ASNEF y pidas que te informen de si figuras y con qué datos.
• Tu nombre completo, tu documento de identidad y una dirección para la respuesta.
• Una copia de tu documento de identidad.
• Si puedes, envíalo por un medio que deje constancia de la fecha de entrega.

Los otros ficheros que conviene mirar

ASNEF es el más conocido, pero no el único. Si te han denegado financiación y en ASNEF no apareces, puede que estés en otro:

Para Badexcug, los derechos son los mismos que en ASNEF y se ejercen ante Experian por los canales que indique en su web o en la carta de inclusión. La lógica de la consulta es la misma: pides el acceso a tus datos y te tienen que contestar.

Cómo consultar la CIRBE

La CIRBE no te dirá si estás en un fichero de morosos, pero sí qué préstamos y riesgos te atribuyen los bancos, y es muy útil para hacer el inventario de tus deudas.

• Cualquier persona que figure en la CIRBE puede acceder a la información que le afecta, y el Banco de España debe facilitarla en un máximo de diez días hábiles.
• Las entidades solo pueden pedir tu informe si ya tienes un riesgo con ellas o les has pedido un préstamo, y los informes sobre personas físicas solo pueden incluir los datos de las declaraciones de los últimos cinco años.
• Si crees que tus datos son inexactos, puedes pedir al Banco de España por escrito que tramite su rectificación ante la entidad, que debe contestar en quince días hábiles.

Si quieres reunir todo lo que debes en un solo sitio, tienes el método completo en la guía para saber qué deudas tienes.

Modelo de escrito para pedir el acceso

Si prefieres hacerlo por escrito, este texto te sirve de base. Rellena los corchetes y adáptalo a tu caso:

[Nombre y apellidos], con [DNI/NIE] [número] y domicilio a efectos de notificaciones en [dirección completa], ejerzo mi derecho de acceso a los datos personales que sobre mí figuren en el fichero [ASNEF / nombre del fichero].

Solicito que me informen de si figuro en él y, en su caso, de qué datos constan, qué entidad los comunicó, por qué importe y con qué fecha de vencimiento.

Adjunto copia de mi documento de identidad. [Lugar y fecha]. [Firma].

Guarda una copia del escrito y del justificante de envío. Si eliges el portal web, haz una captura de la solicitud con la fecha.

Cómo leer la respuesta

Si figuras en el fichero, la respuesta debería permitirte identificar cada anotación. Fíjate en estos datos y apúntalos:

Si lo que aparece no es correcto

Encontrarte en un fichero no significa que la inclusión sea correcta. La ley pone condiciones, y si no se cumplen, puedes pedir que se corrija o se borre:

• La ley presume lícito incluir a alguien en un fichero solo si se cumplen unos requisitos, y el primero es que los datos los dé el acreedor o quien actúe por él.
• La deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible, y no estar discutida en una reclamación administrativa o judicial.
• El acreedor tiene que haberte avisado, en el contrato o al reclamarte el pago, de que podía incluirte, indicando en qué ficheros.
• Los datos no pueden seguir más de cinco años desde el vencimiento, ni más allá de que dejes de deber.

Cómo pedir la rectificación o la supresión

1. Escribe al fichero. Para pedir una rectificación hay que indicar qué datos y qué corrección, y aportar cuando haga falta los documentos que la justifiquen.
2. Adjunta pruebas. El justificante de pago, la reclamación que tienes presentada contra la deuda, el contrato o cualquier papel que demuestre el error.
3. Escribe también al acreedor. Es quien responde de que la deuda incluida exista y sea exacta.
4. Mientras se resuelve. Si impugnas la exactitud de tus datos y pides limitar su uso, el fichero solo puede decir a quien consulte que existe esa impugnación, sin dar los datos concretos.
5. Guarda todo. Fechas de envío, respuestas, justificantes. Si no te contestan o no te dan la razón, lo vas a necesitar.

Si la inclusión fue claramente indebida (una deuda que no era tuya, que ya habías pagado o que tenías reclamada), puede haber algo más que reclamar. En ese caso merece la pena que lo mire un abogado: la consulta gratuita está para eso.

Si ya pagaste y sigues apareciendo

Es más frecuente de lo que parece: pagas, el acreedor tarda en comunicarlo y la anotación sigue ahí cuando vuelves a pedir financiación. La regla es clara: los datos solo pueden seguir en el fichero mientras dure el impago. Si ya no debes, no hay impago que mantener.

1. Consigue el justificante de pago o el certificado de deuda cancelada del acreedor. Pídelo por escrito si no te lo dieron.
2. Pide al acreedor que comunique el pago al fichero. Es quien responde de que la deuda incluida exista y sea exacta.
3. Pide al fichero la rectificación por escrito: indica qué datos hay que corregir y la corrección (que la deuda está pagada), y aporta la documentación justificativa.
4. Vuelve a consultar pasado un tiempo prudencial para comprobar que ha desaparecido.

Si la deuda no es tuya

A veces la anotación corresponde a un contrato que nunca firmaste: alguien usó tus datos, o hubo un error al identificar al titular. En ese caso:

• Recuerda que la deuda tiene que ser cierta, vencida y exigible: una deuda que no es tuya no cumple el primer requisito, y si la discutes ante el acreedor por la vía adecuada, deja de ser una deuda pacífica.
• Reúne lo que demuestre que no es tuya: que no firmaste, que no vivías en esa dirección, que tu documento se usó sin tu permiso. Si hubo suplantación de identidad, denúnciala.
• Pide por escrito al fichero la rectificación o la supresión con esos documentos, y que mientras se resuelve conste que la impugnas.
• Escribe también al acreedor que comunicó la deuda pidiendo que la retire.

Si el daño ya está hecho (te han denegado un préstamo o un trabajo por esa anotación), habla con un abogado antes de dar más pasos.

Si la deuda es tuya y es correcta

Entonces la pregunta ya no es cómo consultar, sino cómo salir. Lo explicamos en la guía de ASNEF y ficheros de morosos, pero en resumen hay tres caminos:

Quién más puede ver que estás en el fichero

Una duda habitual es si cualquiera puede consultar que figuras en ASNEF. No: solo puede consultarte quien tenga contigo una relación que implique pagos o a quien hayas pedido un contrato con financiación, pago aplazado o facturación periódica. No es una lista pública: nadie puede mirarla por simple curiosidad.

Y si una empresa te deniega un contrato, o no llega a firmarse, por lo que sale en el fichero, tiene que informarte del resultado de la consulta. Pídeselo: es la forma más rápida de saber en qué fichero estás y por qué deuda.

Preguntas frecuentes

Esta guía es información general. No sustituye el consejo de un abogado sobre tu caso, y las normas y su interpretación cambian. Estamos sometiendo nuestras guías a la revisión de un abogado colegiado: cuando una lo esté, lo indicará aquí con su nombre y la fecha.