Calcula tu tarjeta
Cálculo orientativo con tu cuota (un % del saldo, con un mínimo de 20 € al mes). Si un juez declara abusivo o usurario tu contrato, lo que se recupera depende del contrato y de lo que ya hayas pagado: eso lo dice un abogado al ver tus papeles.
Quiero que lo mire un abogado
Esta calculadora responde a una pregunta concreta: con lo que debes hoy, la TAE de tu tarjeta y la cuota que pagas, cuánto acabarás pagando, cuánto de eso serán intereses y cuánto tardarás. Son solo matemáticas hechas con tus cifras: no dice si tu contrato es abusivo ni cuánto podrías recuperar. Debajo tienes cómo hace la cuenta, cómo leer el resultado, varios ejemplos y qué hacer después.
Qué datos necesitas
- Saldo pendiente. Lo que debes hoy, no lo que te prestaron al principio. Búscalo en el último extracto. Si quieres la cifra exacta, pídesela a la entidad: tiene que darte en un máximo de 5 días hábiles las cantidades pagadas y la deuda pendiente, desglosada en principal, intereses y comisiones.
- TAE. Búscala en el contrato o en los extractos y escribe solo el número, sin el símbolo del porcentaje. Es la cifra que importa: para saber si un interés es notablemente superior al normal del dinero se compara la TAE, no el interés nominal.
- Cuota mensual, en porcentaje del saldo. Si tu contrato fija la cuota como un porcentaje de lo que debes, escribe ese porcentaje. Si pagas una cantidad fija, conviértela: divídela entre lo que debes y multiplica por cien. Por ejemplo, 90 € al mes sobre una deuda de 3.000 € son un 3 %. Con una cuota fija el resultado sale peor que la realidad: te explicamos por qué más abajo.
Cómo hace la cuenta
La calculadora repite, mes a mes, la misma operación:
- Intereses del mes. Divide la TAE entre 12 y la aplica a lo que debes ese mes.
- Cuota del mes. Aplica tu porcentaje a lo que debes. Si sale menos de 20 €, toma 20 €: es el mínimo que usa la calculadora.
- Lo que baja la deuda. Es la cuota menos los intereses. Lo resta del saldo y pasa al mes siguiente con la cifra nueva.
- Hasta cuándo. Repite hasta que la deuda queda por debajo de 1 € o hasta llegar a 600 meses, que son 50 años. El último mes cobra solo lo que queda y sus intereses.
Si algún mes la cuota no llega a cubrir los intereses, la cuenta se para ahí: con esa cuota la deuda no bajaría nunca.
Ejemplo ilustrativo
Con los valores que trae la calculadora al abrirse: debes 5.000 €, la TAE es del 26,82 % y pagas el 3 % del saldo. El primer mes, los intereses son 5.000 € × 26,82 ÷ 12 ÷ 100 = 111,75 €. La cuota es el 3 % de 5.000 €, es decir, 150 €. La deuda baja 38,25 €, hasta 4.961,75 €, y el mes siguiente todo se calcula sobre esa cifra.
Cómo leer el resultado
- Pagarás en total. La suma de todas las cuotas hasta la última, si no vuelves a usar la tarjeta.
- De ello, intereses. La parte de ese total que no reduce la deuda: lo que te cuesta aplazar el pago.
- Tardarás. Los años y meses que faltan hasta la última cuota.
- Las barras. Comparan lo que debes hoy, que la calculadora llama «lo que dispusiste», con los intereses que pagarás. Si la barra de intereses es más larga, pagarás más en intereses que lo que debes ahora.
- La frase de debajo. Lo resume en una proporción: cuánto acabarás pagando por cada cien euros que debes hoy, y cuánto de eso son intereses.
Ejemplo ilustrativo
Con los valores que trae al abrirse (5.000 €, TAE del 26,82 % y cuota del 3 %), la calculadora dice que pagarás 18.230 € en total, de los que 13.230 € son intereses, y que tardarás 27 años y 1 mes. La frase de debajo lo traduce: por cada 100 € que debes, acabarás pagando unos 365 €, y 265 € son intereses.
Si sale «Nunca se acaba»
Quiere decir que tu cuota no llega a cubrir los intereses del mes, así que la deuda no baja. Hay un caso parecido: la deuda sí baja, pero tan despacio que tardarías más de 50 años en pagarla. Ahí la calculadora deja de contar a los 50 años y te dice «Más de 50 años», con lo que habrías pagado en ese tiempo y la deuda todavía sin terminar. En los dos casos la conclusión es la misma: con esa cuota no vas a terminar de pagar en un tiempo razonable.
Ejemplo ilustrativo
Con 5.000 € y una TAE del 26,82 %, los intereses del primer mes son 111,75 €. Con una cuota del 2 % del saldo pagas 100 €: no cubres los intereses y la deuda no baja nunca. Con un 2,5 % pagas 125 €: la deuda baja, pero tan despacio que tardarías más de 50 años, y la calculadora te dirá «Más de 50 años».
Ejemplos: lo que cambia al subir la cuota
Ejemplo ilustrativo
Cifras inventadas para el ejemplo: debes 4.000 € y la TAE es del 24 %, así que la calculadora cuenta 80 € de intereses el primer mes. Esto es lo que da según la cuota, sin compras nuevas.
| Cuota sobre el saldo | Cuota del primer mes | Tardarás | Pagarás en total | De ello, intereses |
|---|---|---|---|---|
| 2 % | 80 € | Nunca se acaba | Sin fin | Sin fin |
| 3 % | 120 € | 19 años y 6 meses | 11.110 € | 7.110 € |
| 3,6 % (un 20 % más) | 144 € | 13 años y 8 meses | 8.569 € | 4.569 € |
| 4,5 % (un 50 % más) | 180 € | 9 años y 9 meses | 6.994 € | 2.994 € |
| 6 % (el doble) | 240 € | 6 años y 10 meses | 5.910 € | 1.910 € |
| 10 % | 400 € | 4 años | 4.975 € | 975 € |
El salto más grande está entre la cuota que solo cubre los intereses y la siguiente: a partir de ahí, cada subida recorta años de pago, aunque cada vez menos. Si puedes pagar algo más cada mes, aquí ves cuánto te ahorras.
Ejemplo ilustrativo
Las filas con un 20, un 50 y un 100 % más de cuota no son casuales. Las cuotas de una revolving tienen por objetivo amortizar al menos el 25 % del límite concedido cada año; si la tuya queda por debajo, la entidad debe añadir ejemplos de cuándo terminarías y cuánto pagarías subiéndola un 20, un 50 o un 100 %, y la cuota que liquidaría toda la deuda en un año.
Lo que la calculadora no tiene en cuenta
- Las compras nuevas. Supone que no vuelves a usar la tarjeta. Cada compra nueva alarga el final, y si cada mes gastas lo mismo que amortizas, la deuda no baja.
- La cuota fija. Trabaja con un porcentaje del saldo, así que la cuota va bajando con la deuda. Si tu cuota es una cantidad fija, terminarás antes y pagarás menos intereses de lo que dice el resultado.
- Comisiones y seguros. Si te cargan comisiones o la prima de un seguro en la tarjeta, no están en la cuenta.
- Los cambios de TAE. Usa la misma TAE durante toda la vida de la deuda.
- El mínimo de la cuota. Usa 20 €, que puede no ser el mínimo de tu contrato.
- El paso de la TAE a interés mensual. Divide la TAE entre 12. Es una simplificación: la TAE ya recoge que los intereses se acumulan mes a mes, así que el tipo mensual exacto es algo menor y el resultado sale un poco por encima de lo real.
Ejemplo ilustrativo
Debes 3.000 €, la TAE es del 24 % y pagas una cuota fija de 90 €, que hoy es un 3 % de tu saldo. Si escribes 3 en la cuota, la calculadora te dirá que tardarás 17 años y 2 meses y pagarás 5.110 € de intereses, porque supone que la cuota baja con la deuda. Con la cuota fija de 90 € y el mismo interés mensual, la pagarías en 4 años y 8 meses, con 1.993 € de intereses.
Ejemplo ilustrativo
Con una TAE del 24 %, la calculadora usa un 2 % al mes. El tipo mensual que, acumulado durante doce meses, da exactamente un 24 % al año ronda el 1,81 %. La diferencia es pequeña, pero hace que la calculadora cuente algo más de intereses de los que saldrían en un cuadro exacto.
Lo que la calculadora no te dice
No te dice si tu tarjeta es usuraria ni cuánto podrías recuperar, y no es un olvido: las dos cosas dependen de tu contrato y de tus papeles, no de una simulación.
- Si el interés es usurario. El Supremo compara la TAE con el tipo medio de las operaciones con tarjetas de crédito y revolving que publica el Banco de España, y considera el interés notablemente superior al normal del dinero si la diferencia entre ese tipo medio y el pactado supera los 6 puntos porcentuales. Lo explicamos en la guía de tarjetas revolving.
- Cuánto recuperarías. Si el contrato se declara nulo por usura, solo tienes que devolver la suma recibida; y si ya has pagado parte de ella y los intereses, la entidad te devuelve lo que, en el total cobrado, exceda del capital prestado. En un crédito revolving usurario, lo pagado de más se puede reclamar en los cinco años anteriores a la reclamación extrajudicial o a la demanda. Si lo que se anula es una cláusula, por abusiva o por no transparente, el contrato sigue sin ella si puede subsistir, y qué se recupera en ese caso lo concreta el juez. Esa cuenta se hace con tus extractos: la tienes explicada en la guía sobre la nulidad del contrato.
Qué hacer después
- Deja de usar la tarjeta si quieres que las cuentas se cumplan.
- Compara con lo que te dice la entidad. Al menos cada trimestre, la entidad debe informarte de la fecha estimada en que terminarás de pagar y de la cantidad total, con principal e intereses, que acabarías pagando si no dispones más ni cambias la cuota. Si sus cifras y las de la calculadora no se parecen, pregunta por qué: puede que tu cuota sea fija o que haya comisiones.
- Pide tus datos exactos. Si lo pides, la entidad tiene que darte en un máximo de 5 días hábiles las cantidades pagadas, la deuda pendiente desglosada y el cuadro de amortización, y esa información es gratuita una vez al mes.
- Si puedes, sube la cuota. Prueba antes en la calculadora cuánto te ahorras. Antes de contratar, la entidad tiene que informarte de si se puede cambiar la modalidad de pago: busca ese documento o pregúntalo.
- Si crees que el interés es abusivo, que lo revise un abogado con tu contrato y tus extractos. Los pasos los tienes en cómo reclamar una tarjeta revolving, y puedes pedir una consulta gratuita.
- Si no puedes con la cuota, mira cómo negociar tus deudas y, si debes más de lo que vas a poder pagar, la Ley de Segunda Oportunidad.
Preguntas frecuentes
¿Cómo calcula la calculadora lo que voy a pagar?
Mes a mes: los intereses son lo que debes por la TAE dividida entre 12; la cuota es el porcentaje que indicas de lo que debes, con un mínimo de 20 €, y lo que sobra de la cuota baja la deuda. Repite la cuenta hasta que terminas de pagar o hasta llegar a 50 años.
¿Por qué me sale «Nunca se acaba»?
Porque tu cuota no cubre los intereses del mes y la deuda no baja. Si baja pero tardarías más de 50 años, verás «Más de 50 años». Prueba con una cuota algo mayor para ver desde dónde empieza a bajar.
¿Me dice si mi tarjeta es usuraria?
No. Para eso, el Supremo considera el interés notablemente superior al normal del dinero si la diferencia entre el tipo medio de mercado y el pactado supera los 6 puntos porcentuales, y qué tipo medio se toma en tu caso lo tiene que mirar un abogado con tu contrato.
¿Calcula cuánto me devolverían si reclamo?
No: depende de tu contrato y de lo que ya hayas pagado. Si se declara la usura, solo tienes que devolver la suma recibida, y la entidad te devuelve lo que, en el total cobrado, exceda del capital prestado. Esa cuenta se hace con tus extractos.
Mi cuota es una cantidad fija, ¿me sirve?
Sí, como aproximación: divide tu cuota entre lo que debes y multiplica por cien. Ten en cuenta que la calculadora irá bajando la cuota con la deuda, así que con una cuota fija terminarás antes y pagarás menos intereses de lo que dice.
¿Qué cuota debería pagar?
La que puedas cumplir: cuanto más alta, menos intereses pagas y antes terminas. Como referencia, las cuotas de una revolving tienen por objetivo amortizar al menos el 25 % del límite concedido cada año.
¿Sirve el resultado para reclamar?
No como prueba: es una simulación, y un abogado trabajará con tus extractos reales. Lo que sí te da es una idea clara de lo que te cuesta seguir como estás.
Esta guía es información general. No sustituye el consejo de un abogado sobre tu caso, y las normas y su interpretación cambian. Estamos sometiendo nuestras guías a la revisión de un abogado colegiado: cuando una lo esté, lo indicará aquí con su nombre y la fecha.