Cómo reclamar una tarjeta revolving, paso a paso

Si pagas una tarjeta revolving desde hace años y la deuda apenas baja, la pregunta es si puedes reclamar y por dónde se empieza. Aquí tienes el recorrido completo en seis pasos, con una lista de comprobación y un modelo de escrito al final. Qué es una revolving y cómo funciona lo explicamos en la guía de las tarjetas revolving; aquí vamos al cómo.

Qué se reclama: dos vías

Antes de mover un papel conviene saber qué vas a pedir, porque hay dos caminos y cada uno se apoya en pruebas distintas:

• Por usura. Es nulo el contrato de préstamo con un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, y el Tribunal Supremo ha aplicado esa ley a los créditos revolving. Si el contrato se declara nulo, solo devuelves la suma recibida, y lo que hayas pagado por encima del capital te lo devuelven.
• Por falta de transparencia. La cláusula del interés también puede revisarse con los controles de incorporación y transparencia: si es abusiva o se incorporó de modo no transparente en tu perjuicio, es nula, y el contrato sigue sin ella si puede subsistir.

Las diferencias entre las dos vías, y qué se recupera con cada una, las tienes en la guía sobre la nulidad del contrato. Para reclamar, el orden es el mismo en los dos casos: papeles, cuentas, reclamación a la entidad, negociación y, si no hay acuerdo, demanda.

Paso 1: pide la documentación

Sin papeles no hay cuentas. Reúne lo que ya tengas, como el contrato, los extractos y las cartas de la entidad, y pide por escrito lo que falte.

Si lo pides, la entidad tiene que darte en un máximo de 5 días hábiles las cantidades que has pagado y la deuda pendiente, desglosada en principal, intereses y comisiones, y el cuadro de amortización. Esa información a petición es gratuita una vez al mes, y la entidad no puede cobrarte por la información previa, la periódica ni los avisos de ampliación del límite.

Qué pedir exactamente

• La copia del contrato firmado, con las condiciones generales y las particulares: ahí están la TAE, la forma de pago y la letra pequeña.
• La información previa, que antes de contratar una revolving la entidad tiene que darte en un documento separado.
• La información periódica: al menos cada trimestre, la entidad debe informarte del importe dispuesto, el tipo deudor, la cuota, la fecha estimada en que terminarás de pagar y la cantidad total que acabarías pagando.
• Lo pagado, lo pendiente y el cuadro de amortización, con la deuda pendiente desglosada en principal, intereses y comisiones.
• Los avisos de ampliación del límite, si te lo subieron: la entidad debe comunicártelo de forma individualizada con al menos un mes de antelación, con el nuevo límite, la deuda acumulada y la nueva cuota.

Pídelo por escrito y de forma que te quede prueba de qué pediste y cuándo: por el canal de la entidad si te da un justificante con fecha, o por un medio que deje constancia del contenido y del envío. Guarda copia de todo.

Paso 2: revisa el contrato y la TAE

Con el contrato delante, busca estas cosas y apúntalas en una hoja aparte. Te harán falta para la reclamación y, si llega, para la demanda.

Para la letra, una regla con milímetros te da una primera idea. Si la ves muy pequeña o el texto se lee mal, apúntalo y díselo a tu abogado.

Paso 3: compara tu TAE con el tipo medio

Para decidir si el interés de una revolving es usurario, el interés normal del dinero que sirve de referencia es el tipo medio de su propia categoría: el de las operaciones de crédito mediante tarjetas de crédito y revolving que publica el Banco de España en sus estadísticas oficiales. Y lo que se compara con ese tipo medio es la TAE, no el interés nominal.

En las tarjetas revolving, el Supremo considera el interés notablemente superior al normal del dinero si la diferencia entre el tipo medio de mercado y el pactado supera los 6 puntos porcentuales (STS 258/2023, de 15 de febrero).

Cómo hacer la cuenta

1. Apunta la fecha de firma y la TAE. En el caso de 2015, el Supremo comparó el interés pactado con el interés medio de los créditos cuando se firmó el contrato. Qué mes de referencia se toma en tu caso lo confirma tu abogado.
2. Busca el tipo medio de la categoría, el de las operaciones de crédito mediante tarjetas de crédito y revolving, en las estadísticas oficiales del Banco de España. Aquí no damos el de ningún mes; desconfía de las tablas que no digan de dónde salen sus cifras.
3. Resta. Si la diferencia entre tu TAE y ese tipo medio supera los 6 puntos porcentuales, el interés es notablemente superior con el criterio de la STS 258/2023.

Si la diferencia no llega a 6 puntos

Entonces no se cumple ese criterio, pero, además de por usura, la cláusula del interés puede revisarse por transparencia: ahí cuenta si, antes de firmar, te explicaron de forma transparente cómo funciona la recomposición del capital y cómo influye en los intereses. Lo tienes en la guía de la nulidad del contrato.

Para ver lo que te está costando la tarjeta, usa la calculadora revolving: hace la cuenta de lo que acabarás pagando, pero no te dice si tu interés es usurario.

Paso 4: reclama a la entidad por escrito

Con los papeles y la cuenta hecha, el siguiente paso es una reclamación por escrito a la entidad. Lo que debe llevar:

• Tus datos y los del contrato: nombre, DNI, número de contrato o de tarjeta y fecha de firma.
• Los hechos: la TAE del contrato y el tipo medio con el que la comparas, con el mes al que corresponde.
• Lo que pides: que se declare nulo el contrato por usura y que te devuelvan lo que, en el total pagado, exceda del capital del que dispusiste; o, si es tu caso, que se tenga por no puesta la cláusula del interés por abusiva o no transparente.
• La documentación que te falte y una propuesta para negociar, que es el paso 5.

La fecha de esa reclamación importa: en un crédito revolving usurario se puede reclamar lo pagado de más en los cinco años anteriores a la reclamación extrajudicial o a la demanda. Por eso conviene enviarla por un medio que pruebe qué dice y cuándo la mandaste. Tienes un modelo más abajo. Si la entidad contesta, guarda la respuesta con su fecha; si no contesta o dice que no, pasa a la negociación.

Qué puede hacer el Banco de España, y qué no

El Banco de España no resuelve si el interés de una tarjeta revolving es usurario, porque es una cuestión que solo pueden decidir los tribunales. Sí puede pronunciarse sobre la copia del contrato, si la pediste antes en tu oficina o por el canal habilitado y no te la dieron: acudir a él sirve para la documentación, no para decidir si el interés es usurario.

Paso 5: negocia antes de demandar

Para que se admita una demanda civil hay que haber acudido antes a algún medio adecuado de solución de controversias, y el requisito se cumple, por ejemplo, con la negociación directa entre las partes o entre sus abogados. Por regla general, sin ese intento previo la demanda no se admite.

Negociar no es aceptar lo primero que te ofrezcan, sino intentar un acuerdo y dejar constancia de que lo intentaste:

• Por escrito. Propón a la entidad buscar una solución y guarda cada carta, correo y propuesta, con su fecha.
• Con abogado, si puedes. La negociación directa también puede hacerse entre los abogados de las partes.
• Sin prisa por firmar. Si la entidad te ofrece algo, pídelo por escrito y no aceptes hasta entender qué pasa con lo que ya has pagado y con lo que te queda por pagar.
• Con un acuerdo completo. Si el acuerdo cambia tu deuda, que diga claramente que sustituye a la anterior: para que un acuerdo nuevo extinga la deuda antigua tiene que decirlo claramente o ser del todo incompatible con ella.

Que vuestra negociación cuente como ese medio adecuado, y cómo acreditarlo al presentar la demanda, lo comprueba tu abogado. Si además de la tarjeta tienes otras deudas que no llegas a pagar, mira cómo negociar tus deudas o, si ya no hay forma, la Ley de Segunda Oportunidad.

Paso 6: la demanda y hasta dónde se recupera

Si no hay acuerdo, queda la demanda. Es un juicio civil, y desde la reforma de la Ley Orgánica 1/2025 los juicios civiles en primera instancia los conocen las secciones civiles de los Tribunales de Instancia, o su sección única de civil y de instrucción. Tu abogado necesitará el contrato, los extractos, el cuadro de amortización, tu reclamación a la entidad y la prueba de la negociación.

Qué se recupera

Si el contrato se declara nulo por usura, solo tienes que devolver la suma recibida; y si ya has pagado parte de ella y los intereses, la entidad te devuelve lo que, en el total cobrado, exceda del capital prestado.

Si lo que se anula es la cláusula del interés por abusiva o no transparente, esa cláusula es nula de pleno derecho y el contrato sigue sin ella. Qué cantidades se recuperan en ese caso lo concreta el juez: pregúntaselo a un abogado con tu contrato delante.

Cuánto tiempo atrás

La acción para que se declare la nulidad por usura no prescribe, pero la de recuperar lo pagado sí: es una acción personal cuyo plazo antes de octubre de 2015 era de 15 años y hoy es de 5. En un crédito revolving usurario, esa acción nace con cada pago mensual: se puede reclamar lo pagado de más en los cinco años anteriores a la reclamación extrajudicial o a la demanda, plazo que en el caso resuelto se amplió 82 días por la suspensión de los plazos del Real Decreto 463/2020.

Abogado y justicia gratuita

Para la demanda, busca abogado. Si tus ingresos son bajos, puede que tengas asistencia jurídica gratuita: los umbrales de ingresos brutos anuales de la unidad familiar van de dos veces el IPREM, si vives solo, al triple, si sois cuatro o más o familia numerosa. Qué preguntarle antes de contratar lo tienes en la guía para elegir abogado, escrita para la Segunda Oportunidad pero útil igual.

Lista de comprobación

1. Reúne lo que tengas: contrato, extractos, cartas de la entidad y justificantes de pago.
2. Pide por escrito lo que falte: lo pagado, la deuda pendiente desglosada y el cuadro de amortización, que la entidad tiene que darte en un máximo de 5 días hábiles.
3. Apunta los datos clave: fecha de firma, límite, TAE de la firma, TAE actual y cuota.
4. Compara con el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving del Banco de España: el Supremo considera el interés notablemente superior si la diferencia supera los 6 puntos porcentuales.
5. Revisa la información que te dieron: el documento previo, los extractos trimestrales y la letra del contrato.
6. Suma lo que has pagado y lo que dispusiste: si el contrato es nulo por usura, te devuelven lo que exceda del capital.
7. Envía la reclamación con prueba de la fecha: lo pagado de más se puede reclamar de los cinco años anteriores a la reclamación extrajudicial.
8. Si no te dan la copia del contrato tras pedirla en tu oficina o por el canal habilitado, acude al Banco de España por esa parte.
9. Negocia antes de demandar y guarda la prueba: es requisito para que se admita la demanda.
10. Busca abogado para la demanda y pregunta si te corresponde la justicia gratuita.

Modelo de escrito para la entidad

Sirve para pedir la documentación y reclamar en el mismo escrito. Cambia lo que va entre corchetes, borra lo que no encaje con tu caso y, si puedes, que lo revise un abogado.

Envíalo por un medio que te deje prueba del contenido y de la fecha, y guarda el justificante con la copia.

Guías para el siguiente paso

Preguntas frecuentes

Esta guía es información general. No sustituye el consejo de un abogado sobre tu caso, y las normas y su interpretación cambian. Estamos sometiendo nuestras guías a la revisión de un abogado colegiado: cuando una lo esté, lo indicará aquí con su nombre y la fecha.