Esta página resume lo esencial sobre los microcréditos que se piden por internet. La guía completa, con la ley que se aplica según el importe, lo que te tenían que dar y los pasos para reclamar, está en cómo reclamar un microcrédito.
Qué son y por qué salen caros
El Banco de España advierte de que cualquier empresa puede anunciar en internet créditos concedidos de forma inmediata y casi sin pedir documentación, y de que un plazo corto de devolución, un tipo de interés muy alto y unas comisiones elevadas dan una TAE por las nubes, reflejo del coste elevado del préstamo. La mayoría de las empresas que los conceden no están supervisadas por el Banco de España, y si te piden que envíes dinero como señal antes de formalizar el contrato, puede ser un fraude: nunca lo hagas.
La TAE es el coste total del crédito expresado como porcentaje anual del importe total del crédito, con los intereses, las comisiones y los demás gastos que conoce el prestamista. Como el préstamo dura unas semanas, ese porcentaje anual sale muy alto aunque el coste en euros parezca pequeño.
Qué se puede reclamar
Un microcrédito puede ser nulo por usura si su interés es notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso, porque la Ley de Usura alcanza a toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero. Si lo es, solo tienes que devolver la suma recibida, y el prestamista te devuelve lo que, en el total cobrado, exceda del capital prestado.
Las penalizaciones por impago y los intereses de demora pueden ser abusivos si son desproporcionadamente altos; en los préstamos personales sin garantía hipotecaria, el Supremo considera abusiva la condición general que fija la demora en más de dos puntos porcentuales por encima del interés remuneratorio. Lo tienes con detalle en la guía de cláusulas abusivas.
Dónde seguir
Cómo reclamar un microcrédito
Usura, la ley que se aplica según el importe, lo que te tenían que dar y los pasos para reclamar.
Cláusulas abusivas
Cuáles lo son en todo caso según la ley y qué pasa si el juez las anula.
Salir de ASNEF
Si el microcrédito te ha llevado a un fichero de morosos.
Preguntas frecuentes
¿Un microcrédito y un crédito rápido son lo mismo?
En el lenguaje de la calle, casi siempre. Para el Banco de España, en cambio, los microcréditos son préstamos de importe reducido para poner en marcha un proyecto o negocio, dirigidos a quien no cuenta con recursos o garantías suficientes; el préstamo pequeño que se pide por internet para los gastos del día a día es lo que el Banco de España describe como crédito rápido.
¿Puedo reclamar si ya lo devolví?
La acción de nulidad por usura es imprescriptible. La de recuperar lo pagado por encima del capital sí prescribe, con la regla general de prescripción de las acciones personales.
¿Necesito abogado para reclamar?
Para reclamar por escrito a la empresa, no. En un juicio verbal por una cuantía que no supere los 2.000 euros puedes actuar sin abogado y sin procurador.
Esta guía es información general. No sustituye el consejo de un abogado sobre tu caso, y las normas y su interpretación cambian. Estamos sometiendo nuestras guías a la revisión de un abogado colegiado: cuando una lo esté, lo indicará aquí con su nombre y la fecha.