Si estás pensando en reclamar una tarjeta revolving, te preguntarás si necesitas abogado, cuánto te va a costar y cómo distinguir un despacho serio de uno que solo vende. Aquí no hay recomendaciones de despachos ni precios, porque los honorarios se pactan con cada uno. Sí tienes el trabajo que hace el abogado en cada fase, cuándo es obligatorio, lo que dice la ley de los honorarios y el presupuesto, lo que cuesta reclamar, quién paga las costas, cuándo puede salirte gratis y qué preguntar antes de firmar.
Qué hace el abogado en una reclamación de revolving
No todas las reclamaciones llegan a juicio, pero conviene saber qué trabajo hay en cada fase, porque es lo que vas a contratar.
1. Estudiar el contrato y pedir los papeles
Lo primero es valorar si tu reclamación tiene recorrido: el abogado tiene la obligación de informarte sobre la viabilidad del asunto que le confías y procurará disuadirte de acciones judiciales sin fundamento. Para eso necesita tus papeles, y si los pides, la entidad tiene que darte en un máximo de 5 días hábiles las cantidades pagadas, la deuda pendiente desglosada y el cuadro de amortización. Con ellos se compara la TAE de tu contrato con el tipo medio de las tarjetas de crédito y revolving que publica el Banco de España.
2. La reclamación previa y la negociación
Para que se admita una demanda civil hay que haber acudido antes a algún medio adecuado de solución de controversias, como la negociación directa entre las partes o entre sus abogados. Cuando un consumidor demanda a la empresa con la que contrató, el requisito se entiende cumplido con la reclamación extrajudicial previa a esa empresa, si no responde en el plazo de la legislación aplicable o su respuesta no es satisfactoria. Esta fase puedes hacerla tú: la asistencia de abogado en los medios adecuados de solución de controversias solo es obligatoria cuando se usa una oferta vinculante, salvo que la cuantía no supere 2.000 euros.
3. La demanda y el juicio
Si no hay acuerdo, la reclamación es un juicio civil, y desde la reforma de la Ley Orgánica 1/2025 los juicios civiles en primera instancia los conocen las secciones civiles de los Tribunales de Instancia. Por la cuantía, se decide en juicio verbal la demanda que no excede de 15.000 euros y en juicio ordinario la que los excede, siempre que la ley no señale otro juicio por razón de la materia.
4. Si es la entidad la que te reclama a ti
Si la entidad te reclama la deuda de la tarjeta por el proceso monitorio, te requieren para que en veinte días pagues o te opongas por escrito explicando por qué no debes todo o parte; y si la deuda se basa en un contrato con un consumidor, antes de requerirte el juez revisa si alguna cláusula puede ser abusiva. Si te opones dentro de plazo, el asunto se resuelve en el juicio que corresponda, y la oposición tiene que ir firmada por abogado y procurador cuando su intervención sea necesaria por la cuantía.
El abogado tiene que valorar entonces si, además de defenderte, conviene pedir algo tú: al contestar a una demanda puedes formular reconvención, y en el caso de 2015 el Supremo no pudo aplicar la devolución de lo pagado por encima del capital porque no se había formulado.
5. Los recursos y la ejecución
Quien recurra en apelación tiene que consignar un depósito de 50 euros, que se devuelve si el recurso se estima total o parcialmente y se pierde si se inadmite o se confirma la resolución recurrida. Y si la entidad condenada no paga, se pide la ejecución: no se despacha dentro de los veinte días siguientes a que la sentencia sea firme, y en la demanda ejecutiva se indican la cantidad y los bienes del ejecutado que se conozcan. Pregunta si el encargo cubre también esta fase.
Cuándo es obligatorio el abogado y para qué sirve el procurador
Por regla general, en un juicio actúas por medio de procurador y dirigido por abogado; no los necesitas en los juicios verbales por una cuantía que no supere los 2.000 euros ni para la petición inicial de un proceso monitorio. Son papeles distintos: al abogado le corresponden la dirección y defensa de las partes y el asesoramiento jurídico, y al procurador, la representación de las partes en el proceso.
Si tu reclamación cabe en un juicio verbal sin abogado ni procurador, puedes presentar una demanda sucinta y usar los impresos normalizados del órgano judicial o de la sede judicial electrónica. Y si eres consumidor y, después de una reclamación extrajudicial previa, demandas con abogado y procurador aunque no sean obligatorios, en la tasación de costas se incluyen la cuenta del procurador y la minuta del abogado, esta última sin el límite de la tercera parte de la cuantía del proceso. Aun con cantidades pequeñas, merece la pena consultarlo antes de decidir.
Lo que dice la ley de los honorarios y el presupuesto
Los honorarios se fijan libremente entre el cliente y el abogado, con respeto a las normas deontológicas y sobre defensa de la competencia y competencia desleal, y el abogado tiene derecho a una contraprestación por sus servicios y al reintegro de los gastos. No hay tarifas oficiales: los colegios no pueden establecer baremos orientativos ni recomendaciones sobre honorarios, y solo pueden elaborar criterios orientativos a los exclusivos efectos de la tasación de costas y de la jura de cuentas. Por eso no damos cifras: cualquier precio que leas es el de un despacho concreto.
La hoja de encargo y el presupuesto previo
Puedes pedir que la contratación se formalice por escrito en una hoja de encargo profesional o medio equivalente, con información comprensible de los derechos que te asisten, los trámites esenciales de tu caso y las principales consecuencias jurídicas de tu decisión, y con el presupuesto previo de los honorarios y costes de su actuación. Antes de empezar, el abogado tiene que informarte de los honorarios y costes de su actuación, preferentemente con una hoja de encargo, y hacerte saber las consecuencias que puede tener una condena en costas y su cuantía aproximada. Los colegios establecen modelos de hojas de encargo.
El presupuesto escrito cuenta también si hay discrepancias después: si el abogado te reclama sus honorarios y los impugnas por excesivos, el letrado de la Administración de Justicia los regula con las reglas de la tasación de costas, salvo que el abogado acredite un presupuesto previo en escrito aceptado por ti. Si te los reclama a ti, persona física, tiene que aportar el contrato firmado contigo, y el juez examina de oficio si alguna cláusula puede ser abusiva. Y al final tienen que darte factura con el detalle de los conceptos de los honorarios y la relación de gastos.
Pregunta también la forma de pago: si es una cantidad cerrada, por fases o según lo que se recupere, y qué pasa si se pierde.
Cuánto cuesta reclamar: las partidas
Estas son las partidas que puede tener la reclamación y lo que dice la ley de cada una. No ponemos importes de honorarios porque los colegios no pueden fijar baremos.
| Partida | Qué dice la ley |
|---|---|
| Honorarios del abogado | Se pactan libremente, y puedes pedir el presupuesto previo por escrito en la hoja de encargo. |
| Derechos del procurador | Se regulan por su arancel. |
| Tasa judicial | Están exentas de ella, en todo caso, las personas físicas. |
| Peritos | Si intervienen, sus derechos forman parte de las costas del proceso. |
| Recurso de apelación | Hay que consignar un depósito de 50 euros, que se devuelve si el recurso se estima. |
| Costas, si pierdes | Se imponen a quien ve rechazadas todas sus pretensiones, salvo serias dudas de hecho o de derecho, y por los abogados no pasan, en total, de la tercera parte de la cuantía del proceso, salvo temeridad. |
| Justicia gratuita | Si te corresponde, la defensa y la representación por abogado y procurador son gratuitas cuando su intervención es obligatoria, y quedas exento de tasas y depósitos. |
Ejemplo con cifras inventadas
Si la cuantía del proceso fuera de 6.000 € y te condenaran en costas sin temeridad, lo que tendrías que pagar por los abogados de la otra parte no pasaría de 2.000 €, la tercera parte de esa cuantía.
Quién paga las costas
En los juicios declarativos, las costas de la primera instancia se imponen a la parte que ve rechazadas todas sus pretensiones, salvo que el tribunal aprecie, y lo razone, que el caso presentaba serias dudas de hecho o de derecho; si la estimación es parcial, cada parte paga las suyas y las comunes por mitad, salvo temeridad. Para apreciar si un caso era jurídicamente dudoso se tiene en cuenta la jurisprudencia recaída en casos similares. En revolving, la Audiencia Provincial de Murcia rechazó que una entidad eludiera la condena en costas alegando dudas de derecho, porque los criterios del test de usura en las tarjetas revolving han quedado claramente establecidos por la jurisprudencia más reciente del Supremo, en concreto por la STS 258/2023.
La negociación previa también cuenta:
- Si la parte a la que se requirió para negociar antes del juicio rehusó intervenir, quien lo pidió queda exento de la condena en costas, salvo abuso del servicio público de Justicia.
- Si te condenan en costas, puedes pedir que se te exonere o se moderen cuando hiciste a la otra parte una propuesta en un medio adecuado de solución de controversias, no la aceptó y la resolución final coincide sustancialmente con ella.
Las costas se cuantifican en la tasación: los honorarios de abogado que excedan del límite legal se reducen si no se ha declarado la temeridad del condenado, y la tasación puede impugnarse alegando que son excesivos. Por eso, que condenen a la entidad en costas no significa que cubra todos los honorarios que pagues a tu abogado. Pregúntalo antes de firmar.
Cuándo puede salirte gratis: la justicia gratuita
Pueden tener asistencia jurídica gratuita quienes, sin patrimonio suficiente, no superen en ingresos brutos anuales de la unidad familiar dos veces el IPREM si viven solos, dos veces y media si la unidad familiar tiene menos de cuatro miembros, y el triple si son cuatro o más o familia numerosa. Para el patrimonio cuentan los inmuebles que no sean la vivienda habitual y los rendimientos del capital mobiliario; la unidad familiar se entiende como en el IRPF, y excepcionalmente, por las circunstancias de familia, puede reconocerse a quien supera los umbrales sin pasar del quíntuplo del IPREM. Lo que incluye, en lo que importa para una revolving:
- Asesoramiento y orientación gratuitos antes del proceso, y la defensa y la representación gratuitas por abogado y procurador cuando su intervención es obligatoria.
- La asistencia gratuita de abogado en la negociación previa a la demanda, cuando en el juicio su intervención sea preceptiva o la otra parte actúe con abogado.
- La exención de las tasas judiciales y de los depósitos para recurrir, y todos los trámites de la instancia, incluida la ejecución.
Se pide en el Colegio de Abogados del lugar donde esté el juzgado que vaya a llevar el asunto, o en el juzgado de tu domicilio, que la envía al Colegio. Los colegios tienen servicios de asesoramiento gratuito que orientan a quien la pide, le informan de los requisitos y le ayudan a redactar la solicitud.
Ojo con lo que pasa si ganas
Si tienes justicia gratuita y ganas, pero la sentencia no contiene pronunciamiento en costas, tienes que pagar las costas causadas en tu defensa siempre que no excedan de la tercera parte de lo que hayas obtenido; si exceden, se reducen a esa tercera parte. Si hay condena en costas a tu favor, la parte contraria las paga directamente a los profesionales designados para tu defensa. Y si pierdes y te condenan en costas, solo tendrás que pagarlas si en los tres años siguientes al final del proceso vienes a mejor fortuna.
Ejemplo con cifras inventadas
Con justicia gratuita, ganas y te devuelven 3.000 €, pero la sentencia no dice nada de las costas. Las costas de tu defensa que tendrías que pagar no pasarían de 1.000 €, la tercera parte de lo obtenido.
Qué preguntar antes de firmar
Lleva a la primera consulta el contrato, los extractos, las cartas de la entidad y, si te han reclamado la deuda, la notificación que te llegó. Y cuéntale todo, también lo que te dé apuro: las comunicaciones entre el abogado y su cliente tienen carácter confidencial. Estas son las preguntas que conviene hacer:
- ¿Quién va a llevar mi caso? Tienes derecho a conocer su identidad, con su número de colegiado y su colegio, y si intervienen varios abogados del despacho, quién asume la dirección del asunto.
- ¿Tiene recorrido mi reclamación? Tiene que informarte de la gravedad del conflicto, de la viabilidad de tu pretensión y de la oportunidad de acudir a medios adecuados de solución de controversias.
- ¿Usura, transparencia o las dos? Además de por usura, la cláusula del interés puede revisarse con los controles de incorporación y transparencia. Que te explique por qué propone una vía y qué pruebas necesita.
- ¿Qué podría recuperar? Si el contrato es nulo por usura, lo que, en el total pagado, exceda del capital, y solo de los cinco años anteriores a la reclamación extrajudicial o a la demanda. Si se anula la cláusula del interés por falta de transparencia, el contrato sigue sin ella, y qué se recupera entonces lo concreta el juez.
- ¿Qué incluye el encargo y cuánto cuesta? Pide el presupuesto previo por escrito, con los honorarios y costes de su actuación. Y qué fases cubre, procurador incluido: la reclamación previa, la negociación, la demanda, los recursos, la ejecución.
- ¿Qué pasa con las costas? Tiene que explicarte las consecuencias de una eventual condena en costas y su cuantía aproximada. Y, si condenan a la entidad, qué parte de lo que pagues al despacho cubre esa condena.
- ¿Me corresponde la justicia gratuita? El abogado tiene que informarte de la posibilidad de pedirla.
Si además de la tarjeta tienes otras deudas que ya no puedes pagar, dilo: puede que la salida no sea reclamar, sino negociar tus deudas o la Ley de Segunda Oportunidad.
Señales de alarma
Algunas frases suenan bien precisamente porque es lo que quieres oír. Si escuchas alguna de estas, para y pregunta:
| Lo que te dicen | Por qué desconfiar |
|---|---|
| «Ganamos seguro» | La publicidad de un abogado no puede prometer resultados que no dependan exclusivamente de su actividad, y si el interés es usurario lo deciden los tribunales. |
| «Te devuelven todo lo que has pagado» | Si el contrato es nulo por usura, te devuelven lo que exceda del capital, y solo de los cinco años anteriores a la reclamación. |
| «Somos especialistas en revolving», sin más | La mención de una especialización tiene que responder a títulos, a cursos homologados o a una práctica profesional que la avale. Pregunta cuál. |
| «No hace falta reclamar antes, vamos directos a juicio» | Para que se admita la demanda hay que haber acudido antes a un medio adecuado de solución de controversias. |
| «Las costas siempre las paga el banco» | Si la demanda se estima solo en parte, cada parte paga las suyas, y si el caso presenta serias dudas, puede no haber condena en costas. |
| «Firma hoy, que se te acaba el tiempo» | La nulidad por usura no prescribe, y lo pagado de más se recupera de los cinco años anteriores a la reclamación extrajudicial, que puedes enviar tú a la entidad mientras decides con calma. |
| «Paga primero y luego te decimos quién lleva tu caso» | El abogado debe darte su identidad y su número de colegiado, y si te atiende en línea, antes de pedirte ningún pago. |
Cómo comprobar que es abogado colegiado
Solo son abogados quienes tienen el título oficial y están incorporados a un colegio de la abogacía como ejercientes, y la colegiación es obligatoria para actuar ante los juzgados y tribunales. El abogado tiene que consignar en todas sus actuaciones su colegio y su número de colegiado. Pídeselos y compruébalos:
- Cada colegio de la abogacía tiene que ofrecer en su web, de forma clara y gratuita, el acceso a su registro de colegiados, con el nombre, el número de colegiación y la situación de habilitación de cada abogado.
- El Consejo General de la Abogacía Española publica en la web el censo de profesionales colegiados ejercientes, con el colegio de cada uno.
Si quien te atiende es un comercial o un gestor, pregunta qué abogado firmará tus escritos y búscalo antes de pagar nada.
Después de firmar
- Pide copia de todo. El abogado tiene que informarte del estado del asunto y, si lo pides, darte copia de los escritos y de las resoluciones; y no puede retener tu documentación.
- Si no estás conforme, reclama. El abogado tiene que darte un medio para tus reclamaciones y contestarlas antes de un mes, y los colegios tienen un servicio de atención a los consumidores y clientes que tramita las quejas sobre sus colegiados.
- Puedes cambiar de abogado. Puedes prescindir de sus servicios, y si lo sustituyes, se adoptan medidas para que el nuevo tenga acceso a toda la información que estime adecuada.
Guías para el siguiente paso
Cómo reclamar una revolving
Los pasos, de pedir los papeles a la demanda, con un modelo de escrito.
Usura y sentencias
Qué dice la Ley de 1908 y cómo compara el Supremo el interés con el normal del dinero.
Nulidad del contrato
Usura o falta de transparencia: qué exige cada vía y qué se recupera con cada una.
Abogado de Segunda Oportunidad
Si tu problema son varias deudas que ya no puedes pagar.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el mejor abogado para reclamar una tarjeta revolving?
No hay un ranking oficial ni podemos recomendarte un despacho. Desconfía de la publicidad que promete resultados: no puede prometer los que no dependan exclusivamente de la actividad del abogado. Lo útil es comparar por escrito quién llevará tu caso, qué incluye el encargo y cuánto cuesta.
¿Cuánto cobra un abogado por reclamar una tarjeta revolving?
No hay tarifas oficiales: los honorarios se pactan libremente y los colegios no pueden fijar baremos. Pide el presupuesto previo por escrito en la hoja de encargo, y compara también qué incluye cada presupuesto, no solo la cifra.
¿Puedo reclamar una revolving sin abogado?
La reclamación a la entidad y la negociación previa, sí. Para el juicio, por regla general necesitas abogado y procurador, salvo en los juicios verbales por una cuantía que no supere los 2.000 euros.
Si gano, ¿quién paga a mi abogado?
Si se estima entera tu demanda, en principio las costas se imponen a la entidad, y por los abogados paga, en total, como máximo la tercera parte de la cuantía del proceso, salvo temeridad. Si tu abogado no era obligatorio y reclamaste antes a la entidad, su minuta entra en las costas sin ese límite. El abogado tiene derecho a una contraprestación por sus servicios: lo que no cubra la condena en costas lo pagas tú, según lo pactado.
¿Y si pierdo?
Si se rechazan todas tus pretensiones, en principio te imponen las costas, salvo que el caso presentara serias dudas de hecho o de derecho. Con justicia gratuita, solo las pagarías si en los tres años siguientes vinieras a mejor fortuna.
¿Tiene que ser un abogado de mi ciudad?
No: un abogado de cualquier colegio de España puede prestar sus servicios en todo el territorio, y como consumidor puedes elegir el tribunal de tu domicilio. Si el despacho está lejos, pregunta cómo te atenderá y cómo se organizarán las vistas.
¿Puedo tener abogado gratis?
Sí, con la justicia gratuita, si no tienes patrimonio suficiente y tus ingresos no superan los umbrales, que se fijan en múltiplos del IPREM. Pero si ganas sin condena en costas, pagas tu defensa hasta la tercera parte de lo que obtengas.
Esta guía es información general. No sustituye el consejo de un abogado sobre tu caso, y las normas y su interpretación cambian. Estamos sometiendo nuestras guías a la revisión de un abogado colegiado: cuando una lo esté, lo indicará aquí con su nombre y la fecha.
